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银保新规给保险上“紧箍咒”

时间:2014-04-23 13:33 来源:互联网 作者:财经新干线 阅读:次

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银保新规设置门槛,保护特殊人群

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银保新规设置门槛,保护特殊人群

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  N海都记者 陈盛钟 文/图

  海都讯 4月1日,保监会联手银监会发布的《关于进一步规范商业银行代理保险(放心保)业务销售行为的通知》正式实施。通知从特定人群保护、引导银保业务调整、延长犹豫期等方面进行了规范,被业内称为史上最严“银保新规”。记者调查了解到,目前,莆田本地保险公司的保单、宣传折页等都已启用了新版本。莆田保险行业协会相关负责人表示,新规中有众多保障投保人权益的措施,是对商业银行代销保险产品的又一次严格规范,将更大限度减少银行代销保险中出现的各类纠纷,保护消费者合法权益。

  存单要变保单设置门槛变高

  “我本来要到银行存钱,结果在大堂工作人员的劝说下,糊里糊涂买了分红型的保险免费抢红包的微信群号产品,等到发现想退保,对方却称要付违约金……”谈到自己的这一遭遇,来莆务工人员老杨至今依然愤愤不平。和老杨一样,在银行办业务时“存单变保单”的情况并不鲜见,也成为市民投诉的“重灾区”。

  “像老杨遇到的这种情况,在保险投诉案件中占了很大一部分,并且由于"白纸黑字",当事人维权难度颇大。”莆田保险行业协会秘书处欧先生介绍,前些年,银行保险业务发展很快,不可避免地出现了一些不规范的历史遗留问题需要解决,比如投诉较多的“存单变保单”问题。因而,保监会与银监会才会联手推出此次银保新规。

  记者调查发现,“存单变保单”投诉者大多是一些对收益有着更高期望、缺乏相关金融知识的老人,销售人员为了多卖保单,有时会“有限告知”,误导消费者投保。此次银保新规特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。对于城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的,商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评,根据评估结果推荐保险产品,原则上以保单利益确定的普通型产品为主。同时,保险合同不得通过系统自动核保现场出单,应将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单。

  此外,在销售保单利益不确定的保险产品时,如果存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%,或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时,应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。在扣费环节上,银行须和投保人达成协议,且划扣保费24小时内短信提醒消费者。

  “误”买保险后悔半月内可退保

  值得一提的是,此次银保新规还规定,在银行购买的保险产品,客户的“犹豫期”从10天延长至15个自然日。在犹豫期内退保,保险公司只收取10元保单工本费。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。新的“保险合同”文本上还会出现犹豫期提示语。

  莆田国寿高级风险规划师黄秀金告诉记者,保险犹豫期通俗地讲叫冷静期。就是投保人在购买保险产品之后,在一段时间之内他可以慎重地考虑一下自己是不是需要这款产品,是不是有足够的支付能力去支付保费。“犹豫期的起算时间,一般来说应该从投保人收到保险合同并签回执单之后开始算起。如果在犹豫期内投保人提出解除合同,保险公司在扣除工本费后,会全额退还投保人缴纳的保费。”黄秀金说,市民在保险犹豫期退保时,必须以书面形式向保险公司提出退保申请。而如果是在犹豫期过后退保,保险公司将根据合同约定收取退保费用,消费者会有一定的损失。

  此外,需要注意的是,并不是所有的保险都有犹豫期。一般来说,人身险产品超过一年期的和新型产品,像万能险、分红险、投连险有犹豫期规定。存款变保险后,不少“后悔”的客户往往会选择退保,由此带来的损失大多也只能自己承担。“其实,买了保险中途后悔时的选择,并非只有退保这一条路,投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务,就可以在退保时将损失降到最低。”黄秀金这样表示。

  驻点销售明令禁止 险企调整产品结构

  银保新规特别对分红险、投连险、万能险等免费抢红包的微信群号型险种详细规定了风险提示语的具体内容,比如,分红保险风险提示语为“您投保的是分红保险,红利分配是不确定的”。新规还明确,从4月1日起,银保销售人员不能代替投保人填写保单。保险人员在银行网点驻点销售一直备受争议,而此次银保新规则对“驻点销售”明令禁止。记者日前走访了莆田多家商业银行网点,并未发现有保险公司销售人员在银行驻点销售的情况,均是银行工作人员负责向客户推介、销售保险产品。

  “通过银行渠道代理销售保险不仅是国内银行、保险合作常见的项目,在国际上也是通行的做法。”一位银行业内人士透露,对于银行来说,“银保产品”属于代理业务,收入一般比单纯存款的储蓄业务高,保单金额越大,提成也更多,银行方面也会鼓励员工销售银保产品。据其透露,目前在欧洲发达国家,银行保险占寿险市场比重均在一半以上。

  为了转变商业银行代理保险业务发展方式,此次银保新规明确要求保险公司、商业银行加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。连日来,记者走访发现,目前,莆田不少险企已经按照新规要求进行筹备,并主动调整产品结构,重点转向期交产品的销售推动,比如专门针对银保客户和适合银保销售流程的长期年金、健康、意外保障等。

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(责任编辑:admin)

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